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按：大多数人并不是想逃避债务，而确实是实在没钱还了，逾期之后影响个人征信（5年解除）、在银行成黑户、受各种限制、名誉受损（因为可能被通知家人甚至亲友追缴，有些还会爆通讯录），所以凡是逾期基本是因为没办法。此前的信用卡诈骗罪的起诉立案标准是1万元，现在提高到了5万元，可以说是给广大信用卡卡奴的一个特赦，也说明当下信用卡逾期已成为严重的社会问题，在各大小法院的案件中占比越来越高，而且信用卡债务处理不好，直接影响社会稳定，更可能连带影响房贷正常月供。
很多人可能会说“借钱要还，没能力还就不要恶意透支”，此话有道理。
不过房贷断供潮、信用卡逾期潮是目前的现状和未来的趋势，房贷断供的人肯定如你所想“房贷要还，没能力还钱就不要买房”，但买房的时候他无法预料未来会断供（房贷还不上很多人首先想到的是从信用卡透支周转周转），也可以说命运发生了改变，而命运不以他个人意志转移，信用卡很多也这样。
我们公众号经常有人提问财务和自杀问题，所以很早就开设了一个“高利贷自杀救助”的微博（信用卡也是另一种形式的高利贷，这也是各大银行大力推广的原因，因为暴利驱动），本篇是系列文章之一，重点不是探讨和责怪为什么透支，而是帮助大家解决问题，因为持卡人和银行并不是平等的借贷关系，这也是两高重新修改了司法解释的原因。
“老赖”是有钱不还，而绝大部分人不是这样，比如有人创业失败而欠债，或因病或意外事故返穷而欠债累累，或长期没有生活来源而欠债，国家已关注到这种情况， 所以正在探讨并准备推出“个人破产法”，是为了保障那些欠债的人首先还能活下去，并期望重新站起来。
即使有这个破产法，相信很多人仍然会珍惜自己的信用和信誉，仍然会尽力偿还以前的欠款，尤其是向个人的欠借款，南无阿弥陀佛。
2018年11月底，两高（最高人民法院和最高人民检察院）对恶意透支构成的信用卡犯罪进行了修改，最重要的一条是：
单张信用卡欠本金达到5万才能刑事起诉，而此前是1万元，2018年12月1日正式生效。
以下是新政策干货整理，后面是过来人的分享。
一【恶意透支的条件】
1以非法占有为目的；
2超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的。
发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，不算恶意透支。
二【恶意透支的数额】放宽定罪量刑标准
1 立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。
2恶意透支5万以上的，才算“数额较大”。
三【判断是否非法占有为目的“恶意透支”】
应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节。
四【非法占有的情节】
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；
（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。
（特殊情况也可免）
五【起诉或判刑】从宽原则
恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。
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【其它方面】
1、国家严厉打击网贷、高利贷，严打催款黑恶势力，恐吓也不行。而且，凡是没有放贷牌照的单位和个人放款，国家都不予以支持。
2、有钱建议优先偿还影响个人征信的银行欠款，尤其各大银行的信用卡，网贷一般不用上征信。
3、信用卡如果不能全额还款，可以考虑最低还款，这个银行是喜欢的，因为可以多收利息，也不影响个人信用。这样一万块钱的欠款，一个月的利息是150块。很多人会找其它方式代还，但是正规的手续费普遍在0.68%以上，两者每万元相差7、80块钱，前者无风险，后者要考虑被封卡或降额的风险。
4、为了珍惜个人信用，尽量保证最低还款。如果欠款太多，建议还是找家人亲友帮忙一次性还清。
【过来人分享应对逾期】
如果最低还款都还不上了，就面临逾期的问题，逾期了银行会有不同的催收方法，以下综合了很多网友的意见：
1、一旦逾期，要主动打电话给银行信用卡客服中心,要求协商分期,至少打3次,都要录音,也要明显说有在录音,打电话说的内容大概为:希望挂帐并停止涨利息，分5年还，正常客服会说“没权限”，这都没关系，重要的是证明你有意愿还款 !再配合每个月有还款记录，比如100或几十,这样就不会构成炸骗罪
2、如果银行让你过去协商，千万不要去，这是很多过来人的经验总结，一旦去了等待你的就是被派出所的人把你关进去。
3、被银行催债期间主动接听电话，态度要好，总之就是愿意还钱，但现在确实没钱，希望协商解决。当然，每个月要定期还钱，同上100或几十（不是还越多越好，你还要留着钱生活，信用卡的逾期之后的利息、滞纳金罚金等非常高），最好的协商方式不是你和银行协商，银行一般都不会那么好说话，而是等银行起诉到法院，让法官来调解，只有在法庭，你和银行才有真正平等的权利，这一项大部分人是不知道的，人民法院保护的就是人民。
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面对逾期，分享部分网友的精选留言：
（如果银行叫你过去协商）千万别去,去了就进了,电话要接,还要主动打电话给客服中心,要求协商分期,至少打3次,都要录音,也要明显说有在录音,打电话说的内容大概为:挂帐停息,分5年还!正常客服没前限!再配合每个月有还款记录,这样就不会构成炸骗罪
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别去，协商不了的。银行没那么好说话。要协商就等收到传票 法官当面协商。而且银行协商你一定接受不了
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电话一定要接。直接说现在手头困难 每个月还100多块钱 。说明你有还款诚意
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千万别去，去了他们会报警的，你就等着家人去救人借钱救你吧
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当时有没有留下证据。当时协商好了后，有没有纸质的东西让你签字。看你描述的，好像只是个口头协议，所以你现在才这样被动。如果当时的确是这样协商的，那你现在完全不用理这事了
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别去！只接电话。真有意还钱就等收到传票，法官会给你调解。别怕去法院。法院是讲理的地方，不会把你怎么地。平时只接电话就可以了，协商只是套路。银行没那么好说话。而且账单还一只涨，你还不完。本人欠30个，已经收到民事判决书。咨询了法官，就算强制执行后还可以和解。
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银行是不可能会同任何人协商还款的，别上当了！
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任何银行贷款出去，出现贷款人未能及时还款，系统只会发短信。过了三个月之后，还不能及时还款，信用上已经进入黑名单，半年后你的债务已经打包给催债公司。催债公司是外包私人公司，同银行是合作关系。问题是这种私人催债公司就会打电话，发短信，恐吓，欺骗等手段围着你转。建议不用理他们，更不需要去协商，否则你会死地很惨，因为他们是有证照的流氓。
为什么我知道这些，因为我前女友的哥哥就是开这种公司的，而且是老板。公司在武汉，只要你欠银行的钱，你就会接到来自武汉的催债电话。全国各地信用贷款不能及时还款的，全由他这家公司找你麻烦！每年收入无法形容。
一句话：有钱就及时还给银行，因为信用比金钱更宝贵，没钱，就把这事先放一边，不要轻易去协商，不然你会后悔的。他们会诈干你身上最后一滴血，然后还踩你几脚！
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我认识一个，欠3万多，银行多次催，后来一次说你哪怕还10块，结果那人每月往里面转10块
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我以前同事也是，当初喊他往里面存100每个月，他更牛逼，存一块，虽说没事，但是银行恐吓电话不断。
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不是有最低还款额么，按最低还款，不影响信用度 （逾期了，就不存在最低还款了）
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我听一个说的，差信用卡一共80多万，反正银行打电话过去就接，反正就是没钱还不起，又不跑路。然后每个月都准时转账20块钱进去信用卡，代表自己还知道欠银行的钱，不会当每一件事，然后银行也没拿他怎么样。听说的，不知真还是假。
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起诉有鸟用 都他妈吓人的 保持每个月有还款记录就行 10块也好 。。。等银行主动找你协商还本金 你如果每个月还几百上千的 那真是一个无底洞 银行最喜欢了
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15000懒得鸟你，几万几十万大把人，象征性的提醒追款肯定有，当然了因为15000上黑名单值吗？吗？
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分享一下个人经历。这个我自己应该有发言权的。提前说清楚，我不是催收，也不是托。我一共5张信用卡，分别是中信银行，浦发，建设，邮政，交通.。。
这五张信用卡现在都属于欠钱逾期未还状态，浦发银行今年5月份去的西安浦发分行协商还款事宜的时候，银行工作人员让你去银行协商基本上就是个坑。我去的时候银行工作人员先想个办法把你稳住，然后让派出所过来传唤你。而且不是一个区的，打个比方我在碑林区，未央区的一个派出所过来的人。然后把我带回派出所，然后人家把你直接放在留置室内。然后银行就让你还全款，不然就送你进去。当初迫于压力没办法最后还了。一共欠浦发8万，后来协商还了7万才出来的。这个是我自身经历的真实案例。
然后两个月以后也就是7月份，邮政银行把我起诉到了当地法院，说是起诉，其实去了也是协商怎么还钱，根本没开庭，庭前调节的。协商的个把月还多少，后来也确实是因为种种原因只还了一个月的，剩下的都没还，我名下所有的银行卡包括我的工资卡被冻结了。应该是银行向法院申请了强制执行。我说这么多只是给朋友们建议一下。像邮政银行，工商银行，建设银行，农业银行这几个行的信用卡，不管逾期多少。能抓紧还就抓紧还。别弄得跟我现在一样，被法院冻结了银行卡，说实话这没银行卡用还真不行。压力所迫赶紧还了才解冻的银行卡。目前我的别的银行还都没有起诉。基本上逾期都在半年以上。
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遇到困难除了个人努力、家人帮忙，也可以靠佛，念佛就是靠佛，反正念佛不用花钱，试试无妨，南无阿弥陀佛。
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