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最近经常在新闻媒体上看到有人因为欠下网贷 无力偿还不堪压力自杀的案子 这些受害人有学生 也有参加工作多年的青年 当然也不乏赌棍。生命是多么宝贵 又是多么脆弱 仅仅因为欠了一点点钱就自杀实在是大大的不该 因为你的过错完全没到要付出生命的程度 连犯罪都算不上。因为不忍心更多深陷绝境的人自杀 鄙人写下这篇文章希望能帮到更多的人。这篇文章将会详细的告诉你网贷是啥 逾期无力偿还最后的结果 怎么应对催收 怎么止损上岸。
网贷到底是个啥
网贷的本质是民间借款 但是几乎所有的网贷平台混淆视听开口闭口贷款。（只有银行和正规金融机构的贷款 才算贷款 贷款不还是要构成刑事案件的。）记住这一点很重要 既然是民间借贷 逾期无力偿还就是民事经济纠纷 不构成犯罪 也不会去坐牢 。催收所谓的诈骗和骗贷跟你没关系 骗贷和诈骗都是重罪 属于刑事案件会坐牢。最坏的情况就是平台起诉你，民事经济纠纷法院一贯标准是协商解决 不引起严重冲突 不造成社会负价值。
其次 大部分网贷平台都是没有牌照不具备放款资格， 或者利息高于法律支持的利息 ，也就是说放款方在法律层面站不住脚 底气不是那么厚实。
根据最高人民法院的解释 年利率在12%-24%区间的是法律保护范围内的利息
年利率24%-36%属于自然债务区 不得由诉讼程序和国家强制力执行 也就是说这个区间利息下的债务纠纷可以协商还款 即便诉讼也得不到法院和其他国家机关的支持 这一点很重要，这也是为啥大多数网贷平台威胁起诉 却一直不付诸行动的根源 他们清楚自家的那份合同下利息有多高 。
年利率高于36%的民间借贷利息其超出部分属于无效区 也就是高利贷了 属于法律打击对象。
年利率怎么算 其实很简单 ：还款的总数额 —你到手的金额（砍头息很重要） / 偿还总额 /贷款年份 这个总额包括管理费 等其他乱七八糟的费用这些都要算进利息里。
比如你借款两万 到手一万八 分12期 按月还款 每月还款2100 那么年利率就是（ 12*2100-18000）/18000/1 =40% 有流氓平台每期还款额度都不同 总额度要自己算 这个一定要算清楚 这个是你跟平台博弈的根本 也是上法院辩诉的根据 不是不愿意还款 而是对合同里面的利息存在质疑
逾期后咋办 怎么面对催收 怎么跟家里人讲清楚
逾期后首先面对的就是催收 催收分两种 首先来电的是平台催收 如果继续逾期 平台判断你恶意欠款赖账 一段时间后平台会把你的资料给第三方催收
面对平台催收要接电话 说清楚你有还款意愿 没有还款能力 短期内无力偿还 （这个很重要 正规平台可能会录音 然后成为法院判决的依据之一 恶意逃债判罚会对你不利）。如果对方有言语辱骂 短信侮辱 甚至P图侮辱 电话反复骚扰辱骂亲友记得保留证据 一般而言正规平台自己的催收都不会做这些事 他们也就是提醒你已经逾期 会有罚息 尽快还款。
第三方催收 这个就是所有逾期者的噩梦般存在 他们没有任何底线 也没有良知 可以说他们不是人。各种下贱卑劣手段他们都不介意用 甚至不惧法律惩罚 投诉没多大用处 因为平台可以随时换第三方催收 。他们的手段包括短信轰炸 验证码轰炸 P图 轰死你轰炸通讯录 伪造诉讼书 伪造律师函 伪造传票 伪造公安拘捕令等等 。这些手段不仅自己时刻被骚扰威胁恐吓 连带亲友同事日子也过的不安稳 这群人会搞掉你的工作 毁掉你的名声 破坏你的家庭（很多家庭因为第三方骚扰离婚 也有父母不堪侮辱病倒甚至自杀） 。他们就是老鼠 他们也不会泄露自己的真实身份 连公司名字都不会让你知道 用的都是网络电话 也就是通常说的敌暗我明 防不胜防。
这些全是暴力催收手段 可以联合亲友同事 尽可能收集证据 包括图片 短信 语音记录然后报警 现在国家正在打黑 这些手段属于犯罪行为 要承担刑事责任 。破案后法院会判刑 你也可以索赔。 报警时强调对方侵犯个人隐私 名誉权 侮辱践踏人格尊严 造成严重的精神和心理创伤 父母年纪大的可能会犯心脏病等 把情节说的严重些 也不要夸大事实。
上门催收怎么办
上门催收 这是所有人都不愿意面对的 很不好处理 一招不慎容易引起刑事责任。什么情况会上门 ：1逾期时间很长 （三个月以上）2 逾期额度很高 。这个看平台判定标准 有的平台两万以上就会上门 有的十万都不会上门 ，还有一种情况就是刚好平台在你所在的地区有分支机构顺路上门。
上门不仅仅是你怕 催收的也怕 平台也怕。因为绝大部分平台没有牌照 不具备借贷资格 利息又高的要死 所以出事就要面临金融机构问责 整顿 严重的会被关停 出人命的高层还会被拉去坐牢 你说他怕不怕。催收的更怕，记住一点——所有上门催收的都是虚张声势 色厉内荏。现在上门催收只限定两人 超过这个数无论对方是否动手都可以报警。 现在国家打黑 拉横幅 泼油漆 暴力殴打 辱骂 非法拘禁限制人身自由 敲诈上门费 威胁恐吓老人孩子 全都是犯罪行为触犯刑法的 都可以报警 一抓一个准。上门催收更大的风险在于 有社会人在家里摆鸿门宴 不怕你不来 来一个办一个。到了这个阶段很多被催收的都是丢了工作 失去亲友 社交圈子全完蛋 甚至家庭破裂陷入绝境满腔怒火的人或者满身戾气的疯子 ，等的就是你上门 没你毁了他的生活 你觉得他还有神马事是不敢做的。出来混求的是财 命都保不住了还要屁的财啊，所以催收的也怕上门 风险太大了。这就是为啥很多平台威胁上门说了无数次都不见行动 有网友等上门的等到黄花菜都开了又谢谢了又开好几年都没见到过人。
可以说网贷不会害人 害你家破人亡的元凶就是第三方催收 很多人逾期前都是有身份 有地位 有体面的工作 美好的家庭 和谐的亲友关系 良好的社交圈子。第三方催收可以在几天之内毁掉这一切，可以说是社会的毒瘤 ，定时炸弹。你仅仅是欠了一些钱 而且这些钱还不是一辈子还不上的大钱 也没有说不还 却付出如此惨重的代价。 这就是网贷吃人的地方之一， 催收比刑法还恐怖 江湖事江湖了 祸不及家人 就是法律也是只罚一人 。第三方催收坏了底线和规矩 ，这就是很多人只要被爆通讯录就不会还款的根源 。网贷属于信用借款 ，抵押物就是申请借款时候填的那些资料和通讯录你现在把抵押物都用了 把个人的信用名声都搞臭了 把人家生活都毁了 还钱那还真是奇迹了， 恨不得拿刀砍死你 。也有人会说为啥你要逾期呢 造成这一切的后果是你逾期不还 。你平台放款不是有风控吗 没有风险躺着一年赚40%甚至更高 你觉得有这好事 我资料在你手里捏着 我会不还 逾期了不代表不会还款啊。这是讲不清的道理 但是无论从哪个角度考虑 借款人都是亏大了 借了一点小钱 丢掉了美好的生活。
你是怎么掉坑里爬不出来的
我们来分析下你是怎么掉进坑里的 ：某一天你看中了一个苹果X或者你是女孩子看中了一个香奈儿的包包 又或者家里出了急事你需要一笔不大不小的钱渡过危机 ，然后找某个知名网贷平台借了所谓的低息借款 。某天你工资没准时发下来或者其他的事情把钱用了，逾期后催收威胁你要爆通讯录 你被逼急了只好再找个平台借款缓解下 从一个平台到两三个平台然后是四五六七八个 最后所有大平台都不借款你 你那点可怜的工资也还不起七八家平台的借款了。当某一天某个看似正规平台变成714高炮中介 狼就露出了獠牙 ，恭喜你 你的资料被他们卖了 你的所有信息都泄露了。走投无路又不敢跟家里人说 你就找到了714高炮 。到了714这一步你就碰到社会哥了，社会哥不会跟你讲任何情面 ，出来混的社会哥眼里只有钱字。周一借款 7天为限 借1400还2000 年利率高达恐怖的2200%， 周日中午12点之前还款 不还就爆通讯录。怕不怕 你当然怕了 ，没关系 社会哥知道你还不起 社会哥会提前两天给你推荐其他的高炮口子 ，其实他们是一伙的 这个如果有专业术语应该叫网络套路贷。于是被逼无赖之下你又在其他高炮口子借款 一个口子是还不完的 你会借两个口子甚至三个口子 慢慢的几个星期后你会发现你已经借了十几个高炮口子。如果继续下去 不出两个月就会裂变成50甚至80个口子，这才是高炮口子吃人的威力 比原子弹还恐怖。每天都是还款日 每天都要还大几千上万，再加上以前那些大平台的借款 ，你会发现你已经负债累累无力偿还 。这就是以贷养贷的最终结果 ，你只是欠了一个平台两万或者三万 然后变成了几十甚至上百万 家里卖了房子都填不了这个巨大的坑。然后自然就是爆通讯录 无限催收 无底线骚扰 两天内你会收到几百个短信电话 你所有的手机联系人都会收到你欠钱不还的信息 甚至是P图 ，慢慢的所有的高炮口子开始各种轰炸 然后到还款日的大平台开始催收 ，一个月之内你的手机 你亲友的手机会被搞崩溃 每一天都是噩梦 每一秒都是煎熬，脾气再好的亲友都会指责你和质问你 ，你的父母没脸见人终日以泪洗面或哀怨怒骂你不争气。你开始感到巨大的压力 甚至感到绝望 对人生失去信心。
上岸 ：还清欠款 摆脱催收，上岸分为 换完欠款上岸和强制上岸。
其实你有很多次机会上岸 第一次要逾期时候你肯定已经还了一部分 那时候跟父母亲人坦白 让他们帮你还了 下次不再碰网贷 你可以很体面的继续美好生活 毕竟那时候欠的额度并不大影响也就限制在家人之间。当所有大平台不再借款你的时候 证明他们的风控评定你已经没有还款能力了，大数据时代你的每一笔借款都会显示在平台眼里。 这时候你跟家里坦白 ，找亲友帮忙凑下 父母把养老的钱拿出来 你也可以上岸。 因为这次数额虽然很大但是还不至于卖房子， 尽管亲友可能会责怪你 但是多少会拉你一把。这一次你又选错了路 到最后完全无力承担 卖了房子都填不满那个坑 。不过不要紧 ，你不用跳楼跳河跳海自杀 。还是那句话 ，你只是欠了点钱 又不是一辈子还不上，又不是杀人放火造反这种大罪 罪不至死 。人只要活着就有希望，信心比黄金还珍贵，你还是有办法的。我们下面要说的就是强制上岸，强制上岸虽然不能帮你摆脱第三方骚扰 不能帮你摆脱债务纠纷 但是可以让你获得重生，就像电脑手机重启一样 人生也可以重启。强制上岸的过程是个斗智斗勇 比拼的就是谁心大 比谁更懂法律 比谁谁抗压能力强 。能坚持半年或者一年 恭喜你 你解脱了，但是别忘了努力工作赚钱还款 别忘了孝敬父母 善待亲友。
强制上岸怎么操作
首先要明白什么是强制上岸 强制上岸有哪些要做的 强制上岸最后是否真的能摆脱网贷逾期的噩梦般生活 强制上岸的法律风险。
所谓强制上岸就是负债累累无力偿还拒绝以贷养贷 ，任其逾期 任其催收 忘掉欠款 努力挣钱早日脱困 。简单通俗点就是没钱还不了 努力赚钱再还。首先要明白一点 信用卡和银行贷款不能强制 这个会追究刑事责任 ，网贷可以缓还。
强制上岸前跟亲友父母发个信息说清楚 该说的都说 。让他们做好拦截 不要相信催收发的那些虚假公文 诚恳的向亲友道歉 告诉他们怎么应对骚扰 威胁 。特别是父母 要让父母宽心 把最坏的结果跟父母讲清楚 ：你不会被人砍死 不会坐牢 ，最多也就是去法院打官司 。
很多人听到去法院就两腿发软 特别是不懂情况的父母亲友 我不知道你们怕什么 欠钱不还只是道德上矮人一头 法律意义上讲你不是罪犯 这点要跟父母亲友讲明白。打官司其实对你是最有利的，因为一直以来都是平台势大压着你打 。（平台有大数据信息收集实力 有无限催收的时间和人手 平台掌握你的各种隐私 而你单打独斗 而且对平台一无所知智能被动挨打）只有去法院你跟平台才真正平等对话 。对方起诉你 法院立案后会发传票去你家里 不要怕 这个时候要果断应诉。去法院强调三点：第一是平台利息超标 第二是催收违法无底线骚扰 第三 你从来没有说过不还或者赖账 只是没有还款能力。最后法院会核实你的财产状况和收入情况 酌情处理 或协商延期还款 真没钱法院也不会强制你 或者上黑名单，因为你不是恶意不还 他们也站不住脚。所谓老赖是只借银行贷款或者利息在法律保护范围内的钱 有钱故意不还各种躲赖账 。催收都是乱扣帽子 老赖不老赖催收说了不算 只有法院能下定义。法律不会纵容平台为恶 也不会因为你的愚蠢做法拉你去坐牢 你只是走错了路 没有犯罪 你有改过自新从新做人的机会，说起来你还是受害者。
强制上岸前把所有借款列个表 上征信的优先偿还 不上征信的正规平台其次，额度低的优先还完 额度高的后面协商还款（免掉罚息和超出部分利息）。 最后714高炮我的意见是一分钱不还 ，714高炮除了打电话发短信搞虚假文件 对生活没其他影响。 不上征信 不会为了两千块钱上门 也不会去法院起诉你 。这是他们应得的后果， 臭名昭著的宁波高炮不知道害死多少人 这样的高炮口子不还钱良心上不会有半点不安 ，全部倒闭才是社会大幸 。所有平台催收 有犯罪行为立即报警而且申请赔偿金 并在互联网金融举报平台举报。坚决不能纵容他们乱搞，这也是给他们压力的一种方式。
强制上岸 ，最重要的是心态。 工作没了再找一个，老婆跑了等你有钱了还会回来 回不来再找个。 日子还得过下去，为了父母孩子。短信不回 电话不接 有钱就还款 没钱也别当回事 反正你还不起 接电话反而被骂自寻烦恼，一天几百个电话短信你还有屁的心思工作啊。 骚扰厉害可以考虑用朋友身份办个卡 换个手机 。找工作最好去外地 换个环境 心情会好点 最好叫亲友父母也换号 。能换的都换 ，不然烦都烦死了。最重要的一点是倔强 要顽强 自己鼓励自己。命运让你走到了这一步 你一定不能放弃美好的人生 你还年轻 还有很多事没有尝试 就这样放弃宝贵的生命 颓废下去只会被命运嘲讽为懦夫 胆小鬼。 我们的祖先经历过一次次战乱 瘟疫 饥荒 大洪水 大旱灾 很不容易 很艰难 很顽强的传承者血脉 才会有我们的存在 ，既然如此艰难才有我们在这个世界上生存 就不能轻言放弃 不仅要活着 还要活的更好 更精彩。
强制上岸的过程很难 很痛苦 只要坚持半年 你的生活情况就会好转很多 。可以找那种反催收的QQ或者微信群 多跟难友交流沟通 有啥不懂就问他们 同是天涯沦落人 他们不会嘲讽和打击你。你重生的过程也可以跟他们分享 彼此安慰 互相鼓励 抱团取暖 你不是孤身一人在战斗 。现在身陷网贷泥潭的90 80后大概数以百万记了，而且看趋势会更多。 80 90后是社会的中坚力量 随着老龄化越来越严重80 90后的责任越来越重。 现实却是80 90后群体负债越来越高 继续下去以后可能会出大乱子。按我的估计第三方催收以后会整顿甚至会消失 。 征信系统估计也会改 都成征信黑户了 房子卖给谁啊 本来今年地产就不景气。现在还有一群奸商阴谋折腾狗屁的百行征信 高利贷都上征信 简直是没得王法。所以不要灰心 征信黑了就黑了 努力挣钱 明天会更好 大环境也会更好。（转载，完）
按：除了靠自己努力和家人帮助，还可以靠佛，念佛就是靠佛，阿弥陀佛就是你的依靠、众生的依靠！
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